月入三千，买房不是问题！

银行都会根据4个主要因素来评估贷款者的借贷能力，决定最高房贷额，一方面是为了保护银行自身经营利益，同时也降低贷款者面临破产的风险。

1. 贷款者的还债能力
   • 偿还率是决定最高贷款额的关键。
   • 它的计算方法是以总债务对收入的比率。
   • 偿还率越低，代表还贷能力越好，帮助提高贷款额。
   • 贷款者可尽量减少总债务或增加收入，以提高还贷能力。
   • 各家银行采取不同的计算标准，因此计算的偿还率都会有差异。举例：银行A以总收入去计算，但银行B却以净收入为计算标准。
   • 一般银行所设的偿还率，最高为净收入的70%。各家银行的偿还率标准都不一样，包括考量个人净收入，个人净资产、学历、债务率或年龄。
2. 个人风险评
   • 银行会仔细审查你的信用记录作为个人风险评估。
   • 检查过往的购物记录是否准时供款，例如买车、贷款买房、签手机配套或信用卡欠款，以决定你是不是一个有信用的贷款者。所以，个人信用历史非常重要。
   • 分数越高，获批贷款的机会也更高。
3. 对比房价贷款比例
   • 房价贷款比例是银行在批准抵押之前所进行的贷款风险评估。
   • 贷款者申请的贷款额越多，代表他们所承受的风险越大。
   • 在马来西亚，住宅抵押贷款的预期比例通常是90%。预算估计，如果房价为RM300千，那你就会获得RM270千的抵押贷款，这代表你只需负担剩下的RM30千。
   • 国家银行在2010年11月2日正式修改抵押贷款比例，凡是购买第3间房屋的最高抵押贷款比例为70%。举例，Mr. A分别在2003和2008年获得银行贷款，购买了第1和2间房，但这两项贷款尚未还清。到了2011年，他再向银行申请第3次贷款，以购买第3间房屋。而这第3次贷款的最高限额为房价的70%。
   • 而政府在2020年6月推出的短期经济修复计划中提及，只要购买第3间或以上价值RM600千以上的房屋，可借高达90%的贷款。
   • 根据这项政策，除了可维持稳定的房地产市场之外，同时也在促进居民的持续购屋负担能力。大家可通过使用房贷计算的网站，估计预算可负担的最高房贷额。
4. 房屋估价
   • 适用于买卖物业
   • 房屋估价是用于保护买家和银行双方利益，避免以后物业在被迫拍卖时所带来的损失。
   • 房屋估价越高，意味着借贷越多，收入不符合标准将降低获批机率。
   • 银行利息一般介于4.3%-4.5%（利息高低，取决于银行的计算标准）